Le crédit renouvelable et une ligne de crédit sont des types de financement qui vous permet d'emprunter de l'argent comme vous en avez besoin, de rembourser avec un minimum de paiements, puis d'emprunter à nouveau. Un prêteur fournit des fonds – jusqu'à une certaine limite de crédit – qui peuvent être utilisés et remboursés à la discrétion de l'emprunteur.
Le crédit et les lignes de crédit renouvelables ont des similitudes et des différences. Le crédit renouvelable reste ouvert jusqu'à ce que le prêteur ou l'emprunteur ferme le compte. Une ligne de crédit, en revanche, peut avoir une date de fin ou des conditions pendant une période où vous pouvez effectuer des paiements mais pas des retraits. En savoir plus sur la difficulté de ces deux produits.
Principaux à retenir
- Le crédit et les lignes de crédit renouvelables offrent une flexibilité des emprunteurs avec la quantité de crédit qu'ils utilisent et réutilisent.
- Vous pouvez utiliser un crédit renouvelable et le rembourser encore et encore jusqu'à une certaine limite de crédit.
- Les cartes de crédit sont une forme de crédit renouvelable.
- Une ligne de crédit peut inclure des conditions sur la fermeture de la disponibilité du crédit.
- Les lignes de crédit à domicile (HELOC) sont un type de ligne de crédit.
Investiopedia / Rise chrétienne
Crédit renouvelable
Lorsqu'un prêteur émet un crédit renouvelable, il fixe une limite de crédit. Cette limite est basée sur des facteurs tels que votre pointage de crédit, votre revenu et vos antécédents de crédit. Vous pouvez utiliser et réutiliser votre crédit en permanence tant que vous effectuez des paiements minimaux en fonction des conditions. Les comptes de crédit renouvelables restent généralement ouverts indéfiniment.
Lorsque les paiements sont effectués sur le compte de crédit renouvelable, ces fonds redeviennent à la disposition d'emprunter. La limite de crédit peut être utilisée à plusieurs reprises tant que vous ne dépassez pas la limite de crédit.
Une forme courante de crédit renouvelable est les cartes de crédit, qui sont souvent utilisées pour les achats quotidiens. Vous pouvez également utiliser un crédit renouvelable pour les achats majeurs ou les dépenses en cours, telles que le paiement des factures.
Si vous effectuez des paiements réguliers et cohérents sur un compte de crédit renouvelable, le prêteur peut augmenter votre limite de crédit maximale – connue comme une fonction d'accordéon. Il n'y a pas de paiement mensuel défini avec des comptes de crédit renouvelables, mais les intérêts s'accumulent comme pour toute autre forme de crédit. Les emprunteurs ont des intérêts sur le montant qu'ils tirent, et non sur toute la ligne de crédit.
Important
Une partie importante de votre pointage de crédit (30%) est votre taux d'utilisation du crédit. La plupart des experts en crédit recommandent de maintenir ce taux à 30% ou moins, donc il n'a pas d'impact négatif sur votre pointage de crédit.
Ligne de crédit
Avec une ligne de crédit, vous pouvez utiliser des fonds jusqu'à une certaine limite, tout comme une carte de crédit. Avec une ligne de crédit personnelle, qui peut être un type de crédit renouvelable, vous pouvez utiliser des chèques pour retirer les fonds de votre ligne de crédit. Une ligne de crédit est souvent utilisée pour des projets plus importants, tels qu'une rénovation, où les coûts exacts sont difficiles à calculer.
Avec des lignes de crédit non renvolvantes, le crédit disponible ne se reconstitue pas après avoir effectué les paiements. Ainsi, lorsque vous utilisez une ligne de crédit non renvoyante et que vous la remboursez en totalité, le compte est fermé et ne peut plus être utilisé.
Crédit tournant par rapport aux exemples de crédit
Les cartes de crédit sont la forme la plus courante de crédit renouvelable. On vous attribue une limite de crédit – le montant maximum que vous pouvez dépenser. Vous effectuez ensuite des paiements de tout montant supérieur au paiement minimum dû selon les conditions. Vous pouvez ensuite réutiliser le montant que vous avez payé.
Les lignes de crédit peuvent être non renvolvantes et tournées. Un exemple d'une ligne de crédit non renvoyante est une ligne de crédit personnelle offerte par une banque sous la forme d'un plan de protection contre les découverts. Un client bancaire peut s'inscrire pour avoir un plan de découvert lié à son compte courant. Si l'équilibre du client diminue en dessous de zéro, le découvert les empêche de faire rebondir un chèque ou d'avoir un achat refusé. Comme toute ligne de crédit, un découvert doit être remboursé, avec intérêt.
Une ligne de crédit de capital-valeur (HELOC) est un exemple de ligne de crédit renouvelable. Un montant de crédit pré-approuvé est prolongé en fonction des capitaux propres de l'emprunteur. Les fonds du compte sont accessibles de diverses manières, via le chèque, une carte de crédit connectée au compte, ou en transférant des fonds d'un compte à un autre. Vous pouvez continuer à emprunter et à rembourser sans avoir besoin d'approbations supplémentaires. Vous ne payez que des intérêts sur l'argent que vous utilisez, et le compte offre une flexibilité pour dessiner sur la ligne de crédit en cas de besoin.
Crédit sécurisé vs non garanti
Le crédit et les lignes de crédit renouvelables sont disponibles en versions sécurisées et non garanties. Le crédit garanti est soutenu par un actif tangible, comme une maison dans le cas d'un HELOC, qui sert de garantie. Les taux d'intérêt sur les lignes de crédit garantis ont tendance à être beaucoup plus bas que ceux des comptes de crédit non garantis car ils réduisent le risque pour le prêteur.
Conseil
Les prêts adaptés à un achat spécifique, comme une maison ou une voiture, sont souvent de bonnes alternatives à l'ouverture d'une ligne de crédit. Ils peuvent offrir des tarifs inférieurs en utilisant l'actif tel que la maison ou la voiture pour soutenir le prêt.
En quoi les lignes de crédit diffèrent des prêts traditionnels
Le crédit renouvelable et les lignes de crédit sont différents des prêts traditionnels. La plupart des prêts à ventre – les morts, les prêts automobiles ou les prêts étudiants – ont à l'esprit des objectifs d'achat spécifiques. Vous devez dire au prêteur ce que vous allez utiliser l'argent pour à l'avance et, contrairement à une ligne de crédit ou à un crédit renouvelable, vous ne pouvez pas vous en décorer.
La ligne de paiement de crédit a tendance à être plus irrégulière. Contrairement à un prêt, vous n'êtes pas immédiatement prêté à une somme d'argent et à des intérêts facturés. Une ligne de crédit vous permet d'emprunter des fonds à l'avenir jusqu'à un certain montant. Cela signifie que vous n'êtes pas facturé à l'intérêt avant de commencer à exploiter la ligne pour les fonds.
Les comptes tournants nuisent-ils à votre crédit?
Le compte renouvelable peut nuire à votre crédit si vous les utilisez de manière irresponsable. Si vous effectuez des paiements en retard ou utilisez la majorité de votre crédit disponible, votre pointage de crédit pourrait en souffrir. Cependant, les comptes renouvelables peuvent également bénéficier à vos finances si vous effectuez des paiements à temps et maintenez votre utilisation de crédit bas.
Quels sont les 3 types de cartes de crédit?
Trois types de cartes de crédit comprennent des cartes de récompenses, des cartes de taux de présentation de 0% (cartes de transfert de solde) et des cartes de crédit de marque. Plus largement, il existe deux principaux types de cartes de crédit: sécurisés et non garantis. Les cartes de crédit sécurisées nécessitent un acompte pour être utilisé comme garantie.
Qu'est-ce qu'un bon taux d'utilisation du crédit?
Un bon taux d'utilisation du crédit est inférieur à 30%. Votre taux d'utilisation du crédit est une métrique qui compare le montant du crédit que vous avez utilisé à votre crédit disponible. L'utilisation du crédit est un facteur majeur pour déterminer votre pointage de crédit.
La ligne de fond
La différence entre le crédit renouvelable et une ligne de crédit est principalement que la ligne de crédit peut avoir des conditions lorsque le remboursement complet est dû et que vous ne pouvez plus emprunter. Le crédit renouvelable est généralement ouvert indéfiniment. Quel type de crédit vous convient sera de dépendra de vos besoins de dépenses. Le crédit renouvelable utilisé avec les cartes de crédit est plus approprié pour les achats plus petits et quotidiens, tandis que les lignes de crédit sont généralement plus utilisées pour des achats plus importants comme un projet de rénovation.
